在我们的投资账户中，总是会有或多或少的闲置储备现金躺在里面。尤其是TFSA账户的特殊性，往往还放着不少的现金在等待一个好的入场机会。在投资里，每一分钱都应该有潜力为您创造出价值。然而，很多人忽视了投资账户里闲置现金的重要性。闲置现金可能是未及时投资的收益、分红或等待配置的资金。如果这些资金没有被有效利用，就可能错失财富增值的机会。本文将探讨这些投资账户中的闲置现金应该如何被充分利用，获得远超过银行存款利息的高收益，同时还兼顾随时能调配的灵活性。
闲置现金的增值能力
假设有一个10万加元的投资账户，为了分散投资风险需要采取定投的方式入场股市。同时这个账户又会收到一些收益，分红等。如果按全年平均存在30%的闲置现金，并能取得4.8%的年化收益，那么：
10万加元 × 30%闲置 × 4.8%收益 = 1440加元
1440加币看起来似乎不多，但投资是个长期行为，当我们开始长期管理和充分利用账户里的闲置现金后，10年我们就可以额外获得14,400加元。
常见的方式来利用账户中的闲置现金
- GIC
- 银行高息产品 （例如BMO的BMT134）
- 高息储蓄ETF （例如CASH.TO，PSA等）
| 类别 | GIC | 银行高息产品 | 高息储蓄ETF |
|---|---|---|---|
| 收益率范围 | 高 4.0% 左右 | 中 3% 左右 | 高 4.5%+ |
| 收益类型 | 固定利率 | 浮动利率，根据银行政策调整 | 浮动利率，根据市场利率调整 |
| 分配频率 | 到期一次性支付 | 每月/按季度派息 | 每月分红 |
| 流动性 | 低：有固定期限，提前赎回可能受罚 | 中：灵活取款，但可能有最低存款限制 | 高：每日可交易，无锁定期 |
| 最低投资金额 | 通常为 $1,000 | 通常为 $1,000 | 无最低要求 |
| 优势 | 固定收益，无风险 | 灵活性较强，收益略高于普通储蓄账户 | 高流动性，交易便捷，收益稳定 |
无疑，高息储蓄ETF是最适合投资账户里让闲置现金产生收益的产品。在加拿大市场里，比较有名的产品是：
- Purpose High Interest Savings Fund (PSA.TO)
- Global X High Interest Savings ETF (CASH.TO)
- Purpose Cash Management Fund ETF Units (MNY.TO)
- CI High Interest Savings ETF (CSAV.TO)
| ETF名称 | 2024年收益率 | 收益频率 | 管理费用 (MER) | 管理资产规模 (AUM) | 发行机构 |
|---|---|---|---|---|---|
| PSA.TO | 4.60% | 每月分红 | 0.15% | $4.5B | Purpose Investments |
| CASH.TO | 4.53% | 每月分红 | 0.11% | $5.4B | Global X Investments |
| MNY.TO | 4.81% | 每月分红 | 0.22% | $1.3B | Purpose Investments |
| CSAV.TO | 4.51% | 每月分红 | 0.14% | $6.36B | CI Global Asset Management |
注释：2024年底数据，Yahoo Fianace
说明：
- 收益率： 2024 年的年化回报率。请注意，该收益率并不代表未来的表现，收益率是与当时的市场利率挂钩。
- 收益频率：指分红或收益分配的频率。
- 管理费用 (MER)：表示每年从基金资产中扣除的费用比例。较低的 MER 有助于提高净收益。
- 管理资产规模 (AUM)：表示基金管理的总资产规模，数值越大通常表示基金的流动性和市场接受度越高。
- 发行机构：指管理和运营 ETF 的公司。
实际操作中必须考虑的问题
因为高息储蓄ETF产品需要在交易所买入和卖出，我们必须考虑交易成本。如果您正在使用银行的投资账户，例如BMO investline，那么每次交易会产生10加元的交易费。所以使用银行投资账户的投资者建议购买该银行的高息产品，例如BMO的BMT产品。虽然收益中等，但没有任何交易费用。如果您正在使用ibkr交易平台，那么每次交易费用大约在1加元左右，只要不是太过频繁的小额交易，那么总体上还是收益可观的。
如果您正在使用Wealthsimple交易平台，因为所有的交易都没有手续费，所以我们可以放心地多次频繁交易而不必担心交易成本吞噬我们的收益。将所有的闲置现金都买入您心仪的高息ETF产品，在需要使用的时候卖出变成现金即可。这样的操作可以使得您投资账户里的闲置现金收益实现最大化。
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风险
高息ETF产品投资标的为加拿大特许银行的高息存款账户，具体可在购买前详细查询产品发行说明书了解。产品的信用风险极低，流动性风险也极低，但市场极端情况下可能价差扩大。
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